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近年来，随着我国跨境电子商务交易蓬勃发展，在中外客户享受灵活便捷服务的同时，银行遇到的欺诈风险呈现出更加隐蔽、专业的特点，相较于传统跨境业务风险更加难以防范，一旦发生，极易对银行的声誉、资金造成巨大风险，故提高跨境电商的风控能力刻不容缓。2022年初人民银行印发了《金融科技发展规划（2022—2025年）》，将健全安全高效的金融科技创新体系、建立智能化风控机制，作为重点任务之一。哈尔滨银行高度重视构建智能化的风控体系的重要性，在保证客户信息和资金安全的前提下，有效管控风险，通过事前、事中、事后全周期的交易流程监控，实现闭环的风险防范体系，降低跨境电商交易风险，降低银行因为交易风险而产生的损失，将完备的、先进的管控理念和技术手段切实运用到实际的工作中，真正的防患未然、规避其中风险。
(相关资料图)
哈尔滨银行软件研发中心 总经理 曹琦
从外部风险的发展趋势来看，随着互联网金融的不断发展，人们在享受线上、线下跨境金融消费服务的同时，也给参与跨境业务的金融机构带来了巨大的风险。不仅仅是跨境卡组织对收单金融机构做出了具体要求，同时人民银行以及各监管机构对参与跨境业务的金融机构也加强了监管力度，金融机构在提供支付服务的同时，需要不断发展完善风控技术，做好风控是跨境金融行业有序、健康发展的关键一环。
从金融机构自身的发展需要来看，需要我们直面越来越复杂的金融风险，不断完善风控体系，而不是仅仅满足于跨境卡组织以及监管机构的基本要求，更应该设置不同维度、不同等级的交易风险防控手段，建设实时的、一体的、自动化的、智能化的金融交易实时风控平台。做好应对跨境交易资金风险，及时监控用户和商户的可疑行为，保护用户和商户财产安全，降低金融机构交易风险和损失风险。
为满足监管要求，哈尔滨银行持续优化提升跨境电商支付结算交易的风控能力及管理水平，自主设计研发了智能化的风控平台，通过技术手段彻底解决原有系统不能对高风险交易实现有效拦截、交易的事前、事中、事后风控处理手段不完善等问题。该平台采用风险量化和科学管理的方式，主动、定期地运行大数据风险模型，结合风险规则引擎，多维度进行综合等级评估，从而给出更合理的风险管理建议，在满足卡组织、人民银行、外汇管理局等机构对于金融支付系统的风险管理要求的同时，实现智能风险监控拦截，降低了跨境电商支付结算的资金风险，有效降低哈尔滨银行相关业务的风险损失。同时，借助该平台的自动化运营能力，极大地减少了开发、编码的工作量，业务人员可根据实际需要增加风险规则，提升了系统的灵活性、智能化。
1.实现路径
跨境电商系统接收商户发送的交易请求，校验交易的签名及数据格式后，同步或异步进行交易风险评级，并将交易信息发送到大数据平台，经过大数据平台加工处理后的数据发送到规则引擎，经过决策将交易风险评级结果反馈到跨境电商系统，跨境电商系统根据风险评级结果决定是否发送卡组织进行交易授权，授权结果异步通知大数据平台。
2.技术选型
智能风控平台在技术选择上有四大创新。使用了规则引擎来增加业务灵活性，流处理框架来快速地计算规则数据，数据模型上根据不同的业务，采用了不同的机器学习算法，再结合专家经验，构建了符合哈尔滨银行特色的风险模型，通过统一的风险指标计量引擎，来持续地计量风险。
（1）规则引擎。集成松耦合的规则配置管理框架，增加业务调配的灵活性，能够快速地部署、开发和应用。
（2）风险指标计量引擎。运用高效灵活的风险指标计量引擎，以模型为发动机，以交易数据为能源，持续为哈尔滨银行的风险计量输出动力。
（3）实时流处理框架。采用实时流处理框架，可以快速地计算海量数据。
（4）机器学习模型应用。使用聚类、回归、决策树、随机森林等多种机器学习算法，结合专家经验，构建符合哈尔滨银行特色的风险模型。
3.平台架构
为了满足风控业务场景下高质量、高精准、高实时的要求，哈尔滨银行将跨境业务系统与自主研发的人工智能、大数据、知识图谱等技术进行有机结合，持续健全覆盖多层次的风险防控体系。
（1）大数据平台。负责数据采集、分析、落地、加工等流程，结合实时数据和历史数据，分析商户、客户行为，对交易进行监测，提供更多维度的指标参数，优化实时决策规则策略，也可以联合建模，挖掘未知业务风险；建立事中交易拦截机制，对超标的特定交易进行预警和拦截，实现预警通知、授权拦截与请款拦截。
（2）规则引擎平台。主要负责业务规则、风险规则的可配置化，进行风险规则的模型管理、策略分配，建立制定事前交易的监测规则及监测阈值，同时提供事中风险规则实时风险决策，支持更加复杂、灵活的设置，大幅提升了系统的灵活性、智能化以及风险防控能力。
（3）风控展示平台。主要负责事前商户评级，事中风险交易Dashboard主页及实时交易通告版展示，并具备统计查询、争议交易处理、商户结算报表、争议报表发送等功能。
（4）跨境电商管理平台。主要完成对已经成功但尚未向卡组织请款的高风险交易订单进行人工撤销，对交易的事中风控及处理手段不完善的地方做进一步优化，对商户交易建立请款前审核机制，对于安全交易，解除请款拦截并于下一个请款节点进行请款，对于有疑问的交易延迟请款或不请款等功能。
4.应用成果
（1）助力跨境电商业务提质增效。智能风控平台的建设，在满足监管机构对金融支付系统要求的同时，进一步优化提升哈尔滨银行对跨境支付结算交易风控及管理水平，加强对高风险交易的自动拦截和人工干预及分类管理，对事前审核、事中监测、事后核查，定期进行商户巡检、交易真实性审核、商户评级，制定命中规则模型及评分规则模型等。从交易发生、信息采集，对输入数据进行整合及发散，并关联账户交易、设备环境、操作行为等多维度进行大数据分析整合，通过规则引擎平台返回处理结果。当涉及人工审核的业务时，风控展示系统可提供交易信息数据及其他辅助信息，供人工进行审核，以确保跨境业务风险可控。该平台的建设工作由哈尔滨银行自主设计和研发，并在2020年荣获人民银行“2019年度银行科技发展奖三等奖”。
（2）助力提升数字化运营及风控能力。智能风控平台最初在跨境电商领域试点应用，主要处理跨境交易实时风险，对高风险交易进行提示、拦截或者阻断，之后逐步推广到零售信贷贷后资金监测、不良贷款催收、客户反欺诈、账户支付风险等多个业务领域。在这一过程中，哈尔滨银行的数据模型建设能力和业务支持能力都得到了进一步的提高，实现以科技为驱动，助力哈尔滨银行业务产品创新、差异化竞争能力的提升。在2021年，哈尔滨银行统一智能风控平台荣获“2021 IDC中国金融行业技术应用场景创新奖—金融合规与风控”。
哈尔滨银行智能风控平台在数据层面、技术层面、服务层面实现了统一，形成了数据、算法、科技架构相生相息、相辅相成的良性循环。统一智能风控平台自2019年投产以来，先后为跨境电商、小微信贷、风险管理、运营管理等多个业务条线赋能。该平台的成功实施，极大地提高了哈尔滨银行风险预警及防控水平，对同业进行大数据风控体系建设具有良好的借鉴和促进作用。
哈尔滨银行将继续以数字化转型为金融科技战略目标，积极响应国家及金融监管机构的决策部署，坚定推进打造科技银行、智慧银行的战略，充分运用金融科技手段提升为实体经济服务的能力和水平，赋能对俄特色业务，打造跨境支付高地，服务黑龙江自贸区，为助力地方经济全方位高质量发展再立新功，为实现东北地区振兴发展新局面贡献金融力量。
（栏目编辑：杨昆桦）